アパート塗装ローン審査に通らない？FP資格を持つプロが金利や選び方を徹底解説

こんにちは、株式会社アップリメイク代表取締役の斎藤直樹です。

静岡でアパート経営をされているオーナー様にとって、外壁塗装は資産価値を守るために避けては通れない重要なメンテナンスです。しかし、その費用は決して安くはなく、「アパートの塗装でローンを組むべきか」と悩まれている方も多いのではないでしょうか。

銀行やろうきんなど、いざリフォームローンを検討し始めても、金利相場はどのくらいなのか、どの金融機関がおすすめなのか、選択肢の多さに戸惑うこともあるでしょう。また、Yahoo!知恵袋などでも「もしローンが通らない場合はどうすれば…」といった不安の声をよく目にします。

この記事では、塗装専門家であり、ファイナンシャルプランナーの資格も持つ私の視点から、アパート塗装で使えるリフォームローンの金利や特徴、そしてご自身の状況に合わせた最適なローンの選び方まで、分かりやすく徹底解説していきます。

この記事を最後までお読みいただければ、資金計画の不安を解消し、賢くローンを活用して大切なアパートのメンテナンスを進めるための一歩が踏み出せるはずです。

アパート塗装のローンの基本的な考え方

アパートで使えるリフォームローンとは

アパートの外壁塗装を検討する際、多くのオーナー様が最初に直面するのが資金計画の問題です。そこで有効な選択肢となるのが「リフォームローン」です。これは、住宅の改修や修繕に特化した目的別ローンの一種で、アパートのような収益物件のメンテナンス費用にも利用することができます。

一言でリフォームローンと言っても、その内容は多岐にわたります。主なものとしては、銀行や信用金庫が提供するもの、信販会社が扱うもの、そして我々のような塗装業者が提携しているローンなどがあります。これらは、金利や返済期間、審査のスピードなどにそれぞれ特徴があります。

また、リフォームローンと似たものに「フリーローン」があります。これは資金の使い道が限定されていないため、もちろんアパートの塗装費用にも充当できます。一般的にリフォームローンより金利が高くなる傾向がありますが、審査がスピーディーな点がメリットです。緊急で塗装が必要になった場合などには、選択肢の一つとして考えられるでしょう。

このように、まずはご自身の状況に合わせて、どのような種類のローンが利用できるのかを把握することが、賢い資金計画の第一歩となります。

知っておきたいリフォームローン金利

ローンを組む上で最も重要な要素が「金利」です。金利がわずか1%違うだけで、最終的に支払う総額は数十万円単位で変わってくることもあります。金利の仕組みを正しく理解し、ご自身にとって有利な条件を選ぶことが、負担を抑えるための鍵となります。

リフォームローンの金利には、大きく分けて「変動金利型」と「固定金利型」の2種類があります。

どちらが良いかは一概には言えません。例えば、「数年で繰り上げ返済する計画がある」「現在の低金利が続くと考える」という方は変動金利が有利になる可能性があります。一方で、「子どもの教育費など今後の支出が決まっていて、返済額は固定したい」「金利上昇のリスクは避けたい」という方は固定金利が安心でしょう。

ご自身のライフプランや経済状況、そして金利変動に対する考え方を基に、慎重に選択することが大切です。

塗装ローンの金利相場を比較する

リフォームローンの金利は、どこから借り入れるかによって大きく異なります。ここでは、主な借入先ごとの金利相場の目安と特徴を比較してみましょう。ご自身の優先順位（金利の低さ、手続きの手軽さなど）と照らし合わせながら、どのタイプの金融機関に相談すべきか検討してみてください。

金利の低さだけを追求するなら銀行やろうきんが有力候補となりますが、審査の通りやすさや手続きの速さを重視するなら信販会社も選択肢に入ります。まずは複数の金融機関のウェブサイトなどで情報を集め、仮審査を申し込んでみるのも一つの方法です。

ローンに通らない場合の理由と対策

「アパートの塗装をしたいのに、ローンの審査に通らなかった…」という事態は、できれば避けたいものです。万が一審査に落ちてしまった場合でも、その理由を理解し、対策を講じることで、再度申し込みをして通過できる可能性は十分にあります。ここでは、審査に通らない主な理由と、その対策について解説します。

ローン審査に通らない主な理由

• 信用情報に問題がある：過去にクレジットカードや他社ローンの支払いを延滞した記録があると、返済能力を疑問視され、審査に通りにくくなります。
• 収入が不安定・少ない：アパートの家賃収入が不安定であったり、他の所得と合わせても返済能力が不十分だと判断される場合があります。
• 他の借入額が多い：住宅ローンや自動車ローンなど、他に多くの借り入れがあると、返済負担率が高くなり、新たな借入が難しくなります。
• 物件の収益性や担保価値が低い：アパートの入居率が低い、築年数が古すぎるなど、事業としての収益性や担保としての価値が低いと判断されるケースです。

諦めずに原因を探り、対策を立てることが重要です。私たちのような施工業者が提携しているローンは、比較的審査が柔軟な場合もありますので、そうした選択肢も視野に入れてみてください。

知恵袋に見るアパートオーナーの悩み

実際にアパート塗装やローンについて、他のオーナー様がどのようなことで悩んでいるのかを知ることは、ご自身の状況を客観的に見る上で非常に参考になります。Yahoo!知恵袋などのQ&Aサイトには、オーナー様のリアルな声が数多く寄せられています。

例えば、以下のような質問がよく見られます。

• 「築15年のアパートの外壁塗装に200万円の見積もりが出ました。ローンを組むべきか、貯金を切り崩すべきか迷っています。」
• 「銀行のリフォームローンに落ちてしまいました。金利が高くても信販系のローンで借りるべきでしょうか？」
• 「塗装費用のローン返済と、固定資産税の支払いが重なり、キャッシュフローが厳しくなりそうで不安です。」
• 「アパートの塗装ローンは、経費として計上できますか？」

これらの悩みは、多くのオーナー様が共通して抱える問題です。「費用の捻出方法」「ローンの選択」「返済計画への不安」「税務処理」といったテーマに集約されます。

知恵袋などで情報を集めることは有効ですが、最終的にはご自身の物件や財務状況に合わせた専門家のアドバイスが不可欠です。他人のケースはあくまで参考と捉え、ご自身の状況に最適な解決策を見つけていきましょう。

最適なアパート塗装ローンの選び方

銀行のリフォームローンの特徴

アパート塗装のローンを検討する際、多くの方がまず候補に挙げるのが銀行のリフォームローンでしょう。都市銀行、地方銀行、ネット銀行など様々な銀行が商品を提供しており、それぞれに特徴がありますが、共通する傾向として以下の点が挙げられます。

メリット：金利の低さ

銀行ローンの最大の魅力は、他の金融機関と比較して金利が低い傾向にあることです。特に、アパートを担保に入れる「有担保ローン」を選択すれば、年利1%台といった非常に低い金利で借り入れできる可能性もあります。

担保不要の「無担保ローン」でも、信販会社などと比べれば有利な金利が設定されていることが多いです。総返済額を少しでも抑えたい方にとっては、非常に魅力的な選択肢となります。

デメリット：審査の厳しさと手続きの時間

一方で、銀行ローンは審査が比較的厳しいという側面があります。申込者の年収や勤務先、信用情報はもちろん、アパート自体の収益性（入居率など）や担保価値も厳しく評価されます。提出書類も多く、申し込みから融資実行までに数週間かかることも珍しくありません。「すぐに工事を始めたい」という場合には、このスピード感がネックになる可能性があります。

金利の低さを最優先し、時間に余裕をもって手続きを進められる方にとって、銀行のリフォームローンは最適な選択肢の一つと言えるでしょう。

ろうきんのリフォームローンの特徴

銀行と並んで、低金利なローンを提供しているのが「ろうきん（労働金庫）」です。ろうきんは、労働組合や生協などの会員が出資しあって運営されている非営利の金融機関であり、働く人々のための福祉金融機関という側面を持っています。

メリット：組合員向けの低金利

ろうきんの最大の特徴は、出資元の組合員（またはその家族）であれば、非常に有利な金利でローンを利用できる点です。一般の銀行よりも低い金利が設定されていることが多く、総返済額を大きく抑えられる可能性があります。

ご自身やご家族が対象となる組合に所属している場合は、まず最初に検討すべき選択肢と言えるでしょう。また、組合員でなくても利用できる「一般勤労者向け」のローンも用意されています。

手続きと審査

審査基準は銀行と同様に、年収や勤続年数、信用情報などがチェックされますが、非営利組織であるため、比較的利用者の立場に立った柔軟な対応が期待できる場合もあります。保証料が金利に含まれていたり、団体信用生命保険の保険料が無料であったりと、諸費用を抑えられるプランが多いのも魅力です。

対象となる方にとっては、金利面で非常に大きなメリットがあるのがろうきんのリフォームローンです。まずはご自身が利用資格を持っているかを確認することから始めてみてください。

状況別におすすめのローンを紹介

ここまで様々なローンの種類を見てきましたが、「結局、自分はどれを選べばいいのか？」と迷われる方も多いでしょう。最適なローンは、オーナー様が何を最も重視するかによって変わってきます。ここでは、いくつかの状況別に、おすすめのローンのタイプをご紹介します。

まずはご自身の優先順位を明確にすることが、最適なローン選びへの近道です。「金利」「スピード」「審査の通りやすさ」といった軸で、ご自身の状況に最も合う選択肢を絞り込んでいきましょう。

アパート塗装ローンのシミュレーション

実際にローンを組んだ場合、月々の返済額や総支払額はどのくらいになるのでしょうか。具体的な数字をイメージすることで、より現実的な資金計画を立てることができます。ここでは、一般的なアパートの外壁塗装費用を想定し、返済期間別にシミュレーションをしてみましょう。

このシミュレーションから分かるように、返済期間を長くすれば月々の負担は軽くなりますが、その分、支払う利息の総額は大きく増えてしまいます。例えば、5年返済と15年返済では、利息だけで30万円以上の差が出ることになります。

アパートの家賃収入から、毎月無理なく返済できる金額はいくらか。そして、総返済額を抑えるために、どのくらいの期間で完済を目指すのが理想か。この2つのバランスを考えることが、シミュレーションの最も重要な目的です。ご自身のキャッシュフローと照らし合わせながら、最適な返済プランを検討しましょう。

アパート塗装ローンに関するよくある質問（FAQ）

まとめ：賢いアパート塗装ローンの組み方

アパートの外壁塗装は、建物の寿命を延ばし、資産価値を維持するために不可欠な投資です。その資金計画としてローンを賢く活用することは、安定したアパート経営を続ける上で非常に有効な手段となります。

今回の記事でお伝えしたように、アパートの塗装でローンを組む際は、金利の低さだけでなく、審査のスピード、手続きの手軽さなど、様々な要素をご自身の状況と照らし合わせて総合的に判断することが重要です。

アパートの塗装ローンは、決して難しいものではありません。しかし、選択肢が多く、専門的な知識も必要となるため、信頼できるパートナーに相談することが成功の鍵です。

私たち株式会社アップリメイクは、静岡の地で総計4,140件（2024年1月末時点）を超える施工実績を積み重ね、アパート・マンション部門で「全国最優秀賞」を受賞するなど、集合住宅の塗装にも豊富な経験と実績がございます。塗装のプロであることはもちろん、FP資格を持つ代表をはじめ、オーナー様の資産形成という視点から最適なご提案ができるのが私たちの強みです。

「どのローンを選べばいいかわからない」「まずは建物の状態と必要な費用を知りたい」など、どんな些細なことでも構いません。ぜひ一度、弊社の無料診断・お見積りをご利用ください。静岡の地域性を熟知した専門家として、誠心誠意、あなたの資産を守るお手伝いをさせていただきます。

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